الدفتر:
أصدر الاتحاد المصري للتأمين نشرته الأسبوعية والتي كان موضوعها هذا الأسبوع عن تأمين المشروعات الناشئة.
وتعرض النشرة فيما يلي بعض المخاطر الشائعة بين الشركات الناشئة:-
1- المخاطر المالية وتمويل المشروع
لا بد من وجود رأس المال للشروع في إنشاء شركة ناشئة وذلك للتمكن من تطوير المنتج و دراسة السوق وتحديد احتياجات السوق والعملاء قبل بدء التنفيذ.
ويمثل نفاد التمويل والتدفق المالي مخاطرة كبيرة بالنسبة للشركات الناشئة حيث أن أكثر من 80% من الشركات الصغيرة تفشل بسبب مشاكل التدفق النقدي وغالبًا ما تنفق الشركات الناشئة أكثر مما تكسب خلال الثلاث أعوام الأولى.
وقد يكون الحصول على قرض أو تمويل من المستثمرين أمراً لا يمكن التنبؤ به وستحتاج الشركة الناشئة إلى سداد الديون في النهاية سواء حقق المشروع ربحاً أم لا.
وبحسب النشرة، سيساعد وجود توقعات مالية واضحة و حسابات دقيقة للمصروفات وتكاليف التشغيل وميزانية عمل دقيقة على التخفيف من حالة عدم اليقين التي تواجه الشركة الناشئة في بداية عملها، وإحدى طرق تخفيف عبء المخاطر المالية هي التأمين:
بعض أنواع التأمين المناسبة:
- وثيقة تأمين الشخص الرئيسي Key Person Insurance : يوفر تعويضًا ماليًا للشركة كحماية ضد الخسائر المالية التي قد تنشأ في حالة وفاة أو عجز صاحب الشركة أو مؤسسها، والذي ينتج عنه وقوع الشركة في مأزق مالي.
يشبه شراء تأمين صاحب الشركة الرئيسي إلى حد كبير شراء وثيقة تأمين فردي علي الحياة ولكن مع استثناء رئيسي واحد هو أن الشركة هي التي تقوم بسداد أقساط التأمين وتكون المستفيد من الوثيقة في حالة وفاة الشخص.
- وثيقة تأمين المسئولية المهنية للمديرين و أعضاء مجالس الإدارات Directors & Officers Insurance: تأمين المسؤولية الذي يعوض المدير أو المسؤول المؤمن عليه لشركة أو الشركة نفسها عن الخسائر أو تكاليف الدفاع القانوني التي تكبدتها الشركة نتيجة لأحكام صادرة ضد المديرين وأعضاء مجالس الإدارات وكذلك مصروفات الدفاع القانوني بسبب ارتكاب خطأ مهني.
وأصبح بعض المستثمرين يطلبون وثيقة تأمين المسئولية المهنية للمديرين كجزء من شروط التمويل.
2- المنتج أو الخدمة التي تقدمها الشركة الناشئة
تحتاج الشركات الناشئة إلى دراسة وفهم المنتج الذي تقدمه فهماً شديد الوضوح، وأن تحدد العملاء المستهدفين بعناية، حيث أن ذلك يساعد على جذب المستثمرين المحتملين وتحقيق اطمئنانهم للمشروع وفكرته واحتمالية استمراره.
ومن الطرق الجيدة لفهم المنتج ومدى تماشيه مع حاجة العملاء إصدار المنتج بخاصية "المنتج بالحد الأدنى من المميزات Minimally Viable Product (MVP)": و الذي يعني إصدار المنتج بميزات أساسية جدًا كوسيلة لقياس اهتمام و ردود فعل العملاء.
فإذا كان المنتج ناجحًا فيمكن الاستمرار مع إضافة المزايا التنافسية للمنتج وتطويره وفقاً لردود الفعل الواردة من الإصدار الأولي، وإذا فشل المنتج وكان غير قابل للتطبيق وفقا للإصدار الأولي فسيتم توفير رأس المال قبل الشروع في تنفيذ المشروع أو الاستثمار فيه.
أنواع التأمين المناسبة:
- تأمين مسؤولية المنتج Product Liability Insurance : لتأمين الشركة الناشئة من المخاطر التي قد تقع للغير نتيجة استخدام المنتج او الخدمة المقدمة من الشركة الناشئة سواء كانت أضرارا جسمانية أو مادية.
ولتأمين مسئولية المنتجات ثلاث مستويات:
أ- تأمين مسئولية المنتج Product liability Insurance: يغطي الضرر المادي الواقع على الغير نتيجة لاستخدام المنتج.
ب - تأمين ضمان المنتج Product Guarantee Insurance: يغطي مقابل تكلفة استبدال أو إعادة العمل أو استرداد المنتجات التي فشلت في أداء وظيفتها المقصودة بسبب التصميم أو التصنيع أو التركيب الخاطئ.
ج - تأمين سحب المنتج Product Recall Insurance: يغطي تكلفة سحب المنتجات المعيبة من السوق.
- تأمين المسئولية الناتجة عن الأخطاء والسهو E & O Insurance: يحمي المهنيين والاستشاريين والشركات العاملة في تقديم المشورة المهنية كخدمة ضد الخسائر المالية التي قد تحدث في الحاجة للدفاع ضد دعاوى الإهمال المقدمة من العملاء والأضرار الناتجة التي قد يتم التعرض لها نتيجة الدعاوى القضائية المرفوعة ضد الشركة الناشئة.
وهذا الوثيقة هامة بشكل استثنائي للشركات الناشئة التي تقدم حلولا وخدمات مهنية واستشارات تكنلوجية للأطراف الأخرى.
فالتغطية تحمي من المطالبات التي تدعي الخسائر الناشئة عن خدمات التكنولوجيا التي قدمتها الشركة الناشئة. وذلك أصبح خطرا شائعا مع استمرار نمو وتطور قطاع التكنولوجيا حيث الشركات المصنفة على أنها برامج كخدمة (Software as a Service) وتطوير الويب وأي شيء آخر يتعامل مع البيانات الحساسة ستتطلب وعملية الدفع وثيقة تأمين المسئولية الناتجة عن الخطأ والسهو بشكل متزايد.
3- التعامل مع المنافسة
يجب تسجيل براءة اختراع لنقطة البيع الفريدة للمنتج أو الخدمة كلما أمكن ذلك حتى لا يتمكن المنافسون من سرقة الأفكار، ويجب الاحتفاظ بسرية الأفكار حتى تصبح الشركة جاهزة للانطلاق في السوق.
كما يجب إخفاء الفكرة أو المنتج عن الموظفين غير المعنيين لحين صدورها، وتلك هي الطريقة التي مكّنت بعض الشركات من المحافظة على مكانتها في الصدارة مثل Apple.
وقد تكون الفكرة التي تم بناء المشروع الناشئ عليها مأخوذة من فكرة لشركة أخرى، فإذا قامت الشركة الناشئة بتنفيذ الفكرة بالفعل فقد تقوم الشركة صاحبة الفكرة الأصلية بمقاضاة الشركة الناشئة لاستخدامها نفس الفكرة.
ولا شك أنه يصعب اقتحام سوق مزدحم تهيمن عليه الشركات الكبرى. وفي الوقت نفسه، يمكن أن تمثل الأسواق الجديدة خطرا لعدم توافر البيانات اللازمة عنها وعدم إمكانية دراسة البيانات التحليلية للسوق بشكل دقيق. ولكن على أي حال ، قد يكون التعامل مع المنافسة أمرًا صعبًا أياً كان حجم الشركة.
نوع التأمين المناسب
- وثيقة تأمين حقوق الملكية الفكرية Intellectual Property Insurance: تغطي الوثيقة حقوق النشر وبراءات الاختراع والعلامات التجارية والأسرار التجارية وتساعد الشركات عند رفع دعوى ضد طرف انتهك ملكيتها الفكرية.
ويشير ظهور شركات التكنولوجيا الكبرى إلى أهمية الحفاظ على الملكية الفكرية والاختراعات وغالبًا ما تكون الملكية الفكرية خارج الميزانية العمومية.
وكان يُنظر إلى الملكية الفكرية تاريخيًا على أنها أداة قانونية ولكن يُنظر إليها الآن على أنها أداة استراتيجية لا تقدر بثمن يمكنها مساعدة الشركات على اكتساب ميزة تنافسية وتوفير موطئ قدم قوي في السوق.
لذلك، أصبحت حماية أصول الملكية الفكرية أكثر أهمية من أي وقت مضى وتساعد التغطية في توفير الموارد المالية لأصحاب الملكية الفكرية لمتابعة دعوى ضد الشركات التي انتهكت حقوق الملكية الفكرية الخاصة بهم وتغطي الوثيقة:-
أ- مسئولية التعدي على براءات الاختراع والملكية الفكرية Patent and IP infringement liability.
ب- المطالبات المتعلقة بانتهاك طرف ثالث لبراءات الاختراع وحقوق الطبع والنشر والعلامة التجارية للمؤمن عليه Pursuit of infringers.
ج - فقدان حقوق الملكية الفكرية Loss of IP Right Cover.
د - خسارة الأرباح المستقبلية Loss of Profit Cover.
هـ - تغطية التعويض التعاقدي Contractual Indemnities Cover.
4- الاختراق الإلكتروني
العصر الحالي هو عصر التطور والتقدم التكنولوجي ويتطلب التغلب على التحديات التكنولوجية في هذا العصر أن تكون الشركات الناشئة - خاصة تلك التي تعمل عبر الإنترنت - فائقة المرونة لمواجهة التهديدات الأمنية عبر الإنترنت.
أصبح المخترقون منتشرين في كل مكان وينتظرون أي ثغرة في أنظمة الشركات الناشئة للاستفادة من الوضع سواء بطلب فدية لإعادة تشغيل نظام الشركة الذي تم اختراقه أو لسرقة بيانات العملاء أو سجلات الموظفين أو معلومات الحسابات المصرفية أو أي معلومات أخرى ذات صلة.
وتحتاج الشركات الناشئة إلى أنظمة أمان قوية من أجل حماية جميع البيانات وخاصة بيانات العملاء من خلال التشفير البيانات بطرق معقدة تصعّب واختراقها وبالتالي تقيد الوصول غير المصرح به إلى البيانات التنظيمية عبر الإنترنت.
وقامت الجريدة الرسمية بنشر القانون رقم 151 لسنة 2020 (قانون حماية البيانات الشخصية )، ويوجد قانون مماثل له بخارج مصر تحت مسمي GDPR General Data Protection Regulation.
وأثبتت الإحصائيات أن متوسط تكاليف خرق البيانات في عام 2021 بلغ 4.24 مليون دولار، بزيادة 10% عن نتائج عام 2020، وفقاً للتقرير الصادر عن "IBM& Ponemon".
نوع التأمين المناسب
- تأمين المسؤولية الناشئة عن الهجمات الإلكترونية Cyber Insurance: يغطي الهجمات الإلكترونية الناتجة عن المخاطر المرتبطة بالعمل عبر الإنترنت مثل انتهاكات البيانات والسرقات الإلكترونية ومحاولات الاحتيال وسرقة بيانات العملاء.
فمثلا تخزين معلومات بطاقة ائتمان العميل أو أرقام الضمان الاجتماعي أو أي معلومات شخصية أخرى عبر الإنترنت تستلزم وجود تأمين المسؤولية الناشئة عن الهجمات الإلكترونية لما يضيف من حماية في حالة انتهاك البيانات العملاء أو انقطاع البرامج.
تشمل المسؤولية الناشئة عن الهجمات الالكترونية 3 أقسام رئيسية:
أ - بيانات المؤمن له.
ب- المسئوليات ضد الغير.
ج - ممتلكات المؤمن عليه.